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小(xiao)額擔(dan)(dan)保(bao)貸(dai)(dai)款是指通過政府出資(zi)設立擔(dan)(dan)保(bao)基金，并委托擔(dan)(dan)保(bao)機(ji)構提供貸(dai)(dai)款擔(dan)(dan)保(bao)，由商業(ye)銀行發放(fang)的(de)貸(dai)(dai)款業(ye)務(wu)。該類貸(dai)(dai)款主(zhu)要用(yong)于支(zhi)持自謀職業(ye)、自主(zhu)創業(ye)或(huo)合伙經營和組織起來創業(ye)。

今年前(qian)三季度，我省小額擔(dan)保貸款發放44722筆，共發放52.17億元(yuan)，到(dao)位貼息(xi)資金7929萬元(yuan)，帶動（吸納）就(jiu)業人數23.28萬人。承擔(dan)小額擔(dan)保貸款的政策性擔(dan)保機(ji)構發揮著越來越大(da)的作用。

企業先提申請銀行批量推薦

繩網是勞動密集型產業(ye)(ye)，也是山東(dong)惠民的(de)特色產業(ye)(ye)。2013年(nian)11月16日，山東(dong)省(sheng)(sheng)下(xia)崗失業(ye)(ye)人員再(zai)就業(ye)(ye)貸款省(sheng)(sheng)擔(dan)(dan)保中心（下(xia)稱(cheng)“省(sheng)(sheng)擔(dan)(dan)保中心”）為惠民縣(xian)李莊(zhuang)鎮9家(jia)繩網企業(ye)(ye)出具(ju)了(le)擔(dan)(dan)保意向書，擔(dan)(dan)保意向額共計1760萬元。

在這個過程(cheng)中(zhong)(zhong)(zhong)，企業先向本(ben)地銀(yin)(yin)行(xing)提出申(shen)請(qing)，銀(yin)(yin)行(xing)再向省擔(dan)保中(zhong)(zhong)(zhong)心批(pi)量(liang)推薦。省擔(dan)保中(zhong)(zhong)(zhong)心對材料初(chu)審通(tong)過后(hou)，再赴現場考察并形(xing)成調查報(bao)告，評(ping)審會審批(pi)通(tong)過后(hou)，省擔(dan)保中(zhong)(zhong)(zhong)心出具擔(dan)保意向書，銀(yin)(yin)行(xing)據(ju)此審批(pi)貸款(kuan)。銀(yin)(yin)行(xing)可在中(zhong)(zhong)(zhong)國人民銀(yin)(yin)行(xing)公布的(de)貸款(kuan)基準(zhun)(zhun)利(li)率的(de)基礎上上浮3個百分(fen)點，省擔(dan)保中(zhong)(zhong)(zhong)心提供(gong)基準(zhun)(zhun)利(li)率50%的(de)貼(tie)息(xi)，貼(tie)息(xi)款(kuan)直(zhi)接撥付至企業賬戶。

事實上，這(zhe)不是(shi)省擔保(bao)中心第一(yi)次為這(zhe)9家繩網企(qi)業擔保(bao)。該中心小額擔保(bao)貸(dai)款重點支持勞動密集型企(qi)業。2009年(nian)底(di)，在建(jian)設銀行(xing)惠民支行(xing)的(de)推(tui)薦下(xia)，省擔保(bao)中心就曾考察過這(zhe)9家企(qi)業。2010年(nian)初，9家企(qi)業陸續放款，擔保(bao)貸(dai)款金(jin)額共計900萬元。

2003年8月(yue)成立的省擔(dan)保(bao)中心(xin)，是我省的政策(ce)性擔(dan)保(bao)機構，主要為(wei)省內(nei)（不含青島(dao)市(shi)）符(fu)合條件(jian)的創業(ye)者和勞(lao)動密集型小(xiao)企業(ye)融資(zi)提供免費擔(dan)保(bao)和貼息扶持(chi)。截(jie)至上月(yue)，該中心(xin)擔(dan)保(bao)基金規模已增(zeng)加到5億元，累計爭取貼息資(zi)金3000多(duo)萬元，擔(dan)保(bao)貸款累計回收率(lv)在99%以上。

每100萬元貸款節省5萬元費用

省(sheng)擔(dan)保(bao)中心(xin)主任(ren)張善立(li)介(jie)紹，目前經(jing)營性擔(dan)保(bao)機構的擔(dan)保(bao)費(fei)一般為擔(dan)保(bao)額度2%—3%，并收取(qu)10%—20%的保(bao)證(zheng)金(jin)。這樣，除銀(yin)行利息外，每(mei)100萬元貸款還(huan)有2萬—3萬元左右融(rong)資成本。省(sheng)擔(dan)保(bao)中心(xin)不收取(qu)任(ren)何費(fei)用(yong)，也(ye)沒有保(bao)證(zheng)金(jin)。

同時，省擔(dan)保(bao)中心(xin)還(huan)提(ti)供基準利率50%的(de)貼息。以人民(min)銀行公(gong)布的(de)一年期貸款利率年6%計算，每(mei)100萬元(yuan)貸款可貼息3萬元(yuan)。合(he)計算下，與一般的(de)擔(dan)保(bao)公(gong)司(si)相比，省擔(dan)保(bao)中心(xin)可為企業節(jie)約(yue)擔(dan)保(bao)費(fei)和(he)貼息共(gong)計5萬元(yuan)。

近期，我省發(fa)布《關于促進創業(ye)(ye)帶動就業(ye)(ye)的(de)(de)意(yi)見》（下(xia)稱“《意(yi)見》”），從2014年(nian)起，符合條件的(de)(de)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)小(xiao)額擔(dan)保貸款(kuan)最(zui)高額度提(ti)高到(dao)300萬(wan)元。這意(yi)味著，通過(guo)小(xiao)額擔(dan)保貸款(kuan)最(zui)高可(ke)為企(qi)業(ye)(ye)節約融資成本15萬(wan)元左右。

張善立表示，小(xiao)額擔保(bao)(bao)(bao)貸款(kuan)的(de)期(qi)限一般不(bu)超過兩(liang)年(nian)，但(dan)《意見(jian)》允許信用良好的(de)企業，在使(shi)用小(xiao)額擔保(bao)(bao)(bao)貸款(kuan)兩(liang)年(nian)之后(hou)，再(zai)申請一次不(bu)超過兩(liang)年(nian)期(qi)的(de)小(xiao)額擔保(bao)(bao)(bao)貸款(kuan)，原則上不(bu)再(zai)貼息，但(dan)省擔保(bao)(bao)(bao)中(zhong)心仍提供免(mian)費擔保(bao)(bao)(bao)等(deng)服務。

小額擔(dan)保貸款同時帶動了就(jiu)業。成立于(yu)2003年山東(dong)佳怡物流有限公(gong)(gong)司(si)，主(zhu)要從事公(gong)(gong)路零(ling)擔(dan)運輸業務。自2011年起，省擔(dan)保中心連續兩年為該(gai)公(gong)(gong)司(si)提供200萬元擔(dan)保。目前，該(gai)公(gong)(gong)司(si)在濟陽崔寨鎮(zhen)置(zhi)地70畝(mu)，新建辦公(gong)(gong)、倉(cang)庫(ku)、車間40000平方米，安置(zhi)勞動力(li)2600余(yu)人。

擔保基金規模不足機構發展不夠規范

按照目(mu)前國家的(de)小額擔(dan)(dan)保(bao)貸(dai)款政(zheng)(zheng)策，高(gao)(gao)校畢業生最(zui)高(gao)(gao)可獲得10萬元小額擔(dan)(dan)保(bao)貸(dai)款，婦女最(zui)高(gao)(gao)為(wei)(wei)8萬元，其他人員最(zui)高(gao)(gao)為(wei)(wei)5萬元。不(bu)過，由于各(ge)地財政(zheng)(zheng)扶持力度不(bu)一，地區(qu)間也有(you)所(suo)區(qu)別。

例如，東營市2010年推出的“信貸助推巾幗(guo)創業扶持計劃”，針對(dui)農村婦女提供小額(e)(e)擔保貸款，實行(xing)10萬元以下個人(ren)微利項目全(quan)額(e)(e)貼息(xi)，創業基地和(he)中小企業按(an)基準利率的50%對(dui)按(an)期還(huan)款者(zhe)進行(xing)貼息(xi)。

墾利縣董(dong)集(ji)鎮農民(min)張(zhang)霞(xia)養了(le)7年魯西(xi)黃牛。去年6月，當地(di)婦(fu)聯為支持當地(di)婦(fu)女創(chuang)業，讓各村上報(bao)可支持的(de)創(chuang)業項(xiang)目。村里把張(zhang)霞(xia)的(de)養殖(zhi)項(xiang)目上報(bao)后，東營銀行(xing)很(hen)快(kuai)上門(men)考察(cha)，一(yi)個星期后，張(zhang)霞(xia)就收(shou)到了(le)20萬元(yuan)“巾幗貸”，其中10萬元(yuan)財(cai)政全(quan)額貼息(xi)。“之前也(ye)從農信社貸過款，利息(xi)是一(yi)分左右，貸款10萬元(yuan)，一(yi)年1萬多(duo)元(yuan)利息(xi)。”張(zhang)霞(xia)說，“牛肉價格不穩定，行(xing)情很(hen)難說。財(cai)政補(bu)貼后，等于是無息(xi)貸款，壓力(li)自(zi)然小(xiao)多(duo)了(le)。”今年6月，張(zhang)霞(xia)還貸后又貸了(le)10萬元(yuan)。

即便如此(ci)(ci)，仍有一些限制小(xiao)額擔(dan)保(bao)貸款發展(zhan)的因素。張善(shan)立(li)說：“當前問題還(huan)是擔(dan)保(bao)基(ji)金(jin)規(gui)模不(bu)(bu)(bu)足，從全省(sheng)來(lai)看(kan)，去年(nian)和今(jin)年(nian)增加較(jiao)快(kuai)，此(ci)(ci)前增長并不(bu)(bu)(bu)算(suan)快(kuai)。”省(sheng)人社廳(ting)的數據顯示，截至2013年(nian)9月底(di)，全省(sheng)小(xiao)額擔(dan)保(bao)貸款擔(dan)保(bao)基(ji)金(jin)余(yu)額達(da)到20.7億(yi)(yi)(yi)元(yuan)，其(qi)中省(sheng)級(ji)2億(yi)(yi)(yi)元(yuan)，市(shi)級(ji)9.94億(yi)(yi)(yi)元(yuan)，縣級(ji)8.75億(yi)(yi)(yi)元(yuan)。不(bu)(bu)(bu)過，隨著經濟(ji)下(xia)行，地方發展(zhan)壓力增大(da)，財政資(zi)金(jin)缺乏投向擔(dan)保(bao)基(ji)金(jin)的動力。同時，張善(shan)立(li)還(huan)認(ren)為，擔(dan)保(bao)機構數量(liang)不(bu)(bu)(bu)足，而且(qie)不(bu)(bu)(bu)夠規(gui)范(fan)，也(ye)在(zai)一定(ding)程(cheng)度(du)上限制了小(xiao)額擔(dan)保(bao)貸款的快(kuai)速推(tui)廣。