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小額擔(dan)保貸(dai)款是指通過(guo)政府(fu)出資設(she)立(li)擔(dan)保基金，并委托擔(dan)保機構(gou)提供貸(dai)款擔(dan)保，由商業銀行發放的貸(dai)款業務。該類貸(dai)款主要用于支(zhi)持自謀職業、自主創業或合伙(huo)經營和組織起(qi)來創業。

今年前(qian)三(san)季度，我省小額擔(dan)(dan)保貸(dai)款(kuan)發放(fang)44722筆，共發放(fang)52.17億元(yuan)，到位貼息資(zi)金7929萬元(yuan)，帶動（吸納）就(jiu)業人(ren)數23.28萬人(ren)。承(cheng)擔(dan)(dan)小額擔(dan)(dan)保貸(dai)款(kuan)的(de)政(zheng)策(ce)性擔(dan)(dan)保機構發揮著越(yue)來越(yue)大的(de)作用。

企業先提申請銀行批量推薦

繩(sheng)網(wang)是勞動密集型產業(ye)(ye)(ye)，也是山(shan)東惠民的特色產業(ye)(ye)(ye)。2013年11月16日，山(shan)東省下(xia)崗(gang)失業(ye)(ye)(ye)人(ren)員再就業(ye)(ye)(ye)貸款省擔保中心（下(xia)稱“省擔保中心”）為惠民縣(xian)李莊鎮9家繩(sheng)網(wang)企業(ye)(ye)(ye)出具了擔保意向(xiang)書，擔保意向(xiang)額共計1760萬(wan)元。

在這個過(guo)程(cheng)中(zhong)(zhong)，企(qi)業先向本地銀行(xing)提(ti)出申請，銀行(xing)再向省(sheng)擔(dan)保中(zhong)(zhong)心(xin)批量推薦(jian)。省(sheng)擔(dan)保中(zhong)(zhong)心(xin)對材料初審(shen)通過(guo)后，再赴(fu)現場(chang)考察并形成調查報告，評審(shen)會審(shen)批通過(guo)后，省(sheng)擔(dan)保中(zhong)(zhong)心(xin)出具擔(dan)保意向書，銀行(xing)據(ju)此審(shen)批貸款(kuan)。銀行(xing)可在中(zhong)(zhong)國人民(min)銀行(xing)公(gong)布的(de)貸款(kuan)基(ji)準(zhun)利(li)率(lv)的(de)基(ji)礎上上浮3個百分(fen)點，省(sheng)擔(dan)保中(zhong)(zhong)心(xin)提(ti)供基(ji)準(zhun)利(li)率(lv)50%的(de)貼息，貼息款(kuan)直(zhi)接撥付至企(qi)業賬戶。

事(shi)實上，這(zhe)不是省擔保(bao)(bao)中心第一次為這(zhe)9家(jia)繩網企業擔保(bao)(bao)。該中心小額(e)擔保(bao)(bao)貸款重點支持勞動密集型企業。2009年底，在建設銀行惠民支行的推薦下，省擔保(bao)(bao)中心就曾考察過這(zhe)9家(jia)企業。2010年初，9家(jia)企業陸(lu)續放款，擔保(bao)(bao)貸款金額(e)共計(ji)900萬元(yuan)。

2003年8月成(cheng)立的省擔(dan)保中心，是我(wo)省的政策性擔(dan)保機構(gou)，主要為省內（不含(han)青島市）符合條件的創業者和勞動密集(ji)型小企業融(rong)資(zi)提供(gong)免費擔(dan)保和貼(tie)息扶(fu)持。截(jie)至上月，該中心擔(dan)保基金(jin)規(gui)模已(yi)增加到5億元(yuan)，累計爭取貼(tie)息資(zi)金(jin)3000多萬元(yuan)，擔(dan)保貸款累計回(hui)收(shou)率在99%以上。

每100萬元貸款節省5萬元費用

省(sheng)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)中心主任(ren)張善立介紹，目前(qian)經(jing)營性擔(dan)保(bao)(bao)(bao)機構的(de)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)費一般為擔(dan)保(bao)(bao)(bao)額度(du)2%—3%，并收取10%—20%的(de)保(bao)(bao)(bao)證金(jin)。這樣，除銀行利息(xi)外(wai)，每100萬(wan)元貸款還有2萬(wan)—3萬(wan)元左右融資成本。省(sheng)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)中心不(bu)收取任(ren)何費用，也(ye)沒(mei)有保(bao)(bao)(bao)證金(jin)。

同時，省擔(dan)保中心還提供基準利(li)率(lv)50%的(de)貼息。以人民銀行公布的(de)一年期貸款(kuan)利(li)率(lv)年6%計(ji)(ji)算，每100萬元(yuan)貸款(kuan)可(ke)貼息3萬元(yuan)。合計(ji)(ji)算下，與一般的(de)擔(dan)保公司相比，省擔(dan)保中心可(ke)為企業(ye)節(jie)約擔(dan)保費和貼息共(gong)計(ji)(ji)5萬元(yuan)。

近期，我(wo)省發布(bu)《關于促進創(chuang)業帶(dai)動(dong)就業的意(yi)見(jian)》（下稱“《意(yi)見(jian)》”），從2014年起(qi)，符(fu)合條件的小企業小額(e)(e)擔保(bao)貸款(kuan)最(zui)高額(e)(e)度提高到300萬元(yuan)。這(zhe)意(yi)味(wei)著，通(tong)過小額(e)(e)擔保(bao)貸款(kuan)最(zui)高可為企業節約融(rong)資成本15萬元(yuan)左右。

張善(shan)立(li)表示，小(xiao)額擔(dan)(dan)保(bao)貸款的(de)(de)(de)期(qi)(qi)限(xian)一(yi)般不(bu)超過(guo)兩年，但(dan)《意見(jian)》允許信(xin)用良好的(de)(de)(de)企業，在使用小(xiao)額擔(dan)(dan)保(bao)貸款兩年之后，再(zai)(zai)申(shen)請一(yi)次不(bu)超過(guo)兩年期(qi)(qi)的(de)(de)(de)小(xiao)額擔(dan)(dan)保(bao)貸款，原則上(shang)不(bu)再(zai)(zai)貼息，但(dan)省擔(dan)(dan)保(bao)中心仍提供(gong)免費擔(dan)(dan)保(bao)等(deng)服務。

小額(e)擔(dan)(dan)保貸款同(tong)時(shi)帶動(dong)了就業(ye)。成(cheng)立于(yu)2003年(nian)(nian)山東佳怡物流有限公司，主要從(cong)事公路零擔(dan)(dan)運輸業(ye)務。自2011年(nian)(nian)起，省(sheng)擔(dan)(dan)保中心連續(xu)兩年(nian)(nian)為該(gai)公司提(ti)供200萬元擔(dan)(dan)保。目前，該(gai)公司在濟陽崔寨(zhai)鎮置地(di)70畝(mu)，新建辦公、倉庫、車間40000平方米，安(an)置勞動(dong)力(li)2600余人。

擔保基金規模不足機構發展不夠規范

按照目前國家的小額擔保貸款(kuan)政策，高(gao)校畢業(ye)生最高(gao)可(ke)獲得10萬元(yuan)小額擔保貸款(kuan)，婦女最高(gao)為(wei)8萬元(yuan)，其他人員最高(gao)為(wei)5萬元(yuan)。不(bu)過，由于(yu)各地財(cai)政扶持力度不(bu)一，地區(qu)間也有所區(qu)別。

例(li)如，東營市(shi)2010年推(tui)出的(de)“信貸(dai)助推(tui)巾幗創(chuang)業扶持計劃(hua)”，針對(dui)(dui)農村婦女(nv)提供(gong)小(xiao)額擔保貸(dai)款(kuan)，實行10萬(wan)元以(yi)下個人微(wei)利項目全額貼(tie)息(xi)(xi)，創(chuang)業基(ji)地和中小(xiao)企(qi)業按基(ji)準利率的(de)50%對(dui)(dui)按期還款(kuan)者進行貼(tie)息(xi)(xi)。

墾利縣(xian)董集(ji)鎮農民張(zhang)(zhang)霞養(yang)(yang)了7年(nian)魯西黃(huang)牛。去(qu)年(nian)6月，當地(di)婦聯為支持當地(di)婦女創(chuang)業，讓(rang)各村(cun)上(shang)(shang)報可(ke)支持的(de)創(chuang)業項(xiang)目。村(cun)里(li)把(ba)張(zhang)(zhang)霞的(de)養(yang)(yang)殖項(xiang)目上(shang)(shang)報后(hou)，東營銀行很快(kuai)上(shang)(shang)門考察，一個星期(qi)后(hou)，張(zhang)(zhang)霞就收到了20萬(wan)元(yuan)“巾幗(guo)貸”，其中10萬(wan)元(yuan)財(cai)(cai)政(zheng)全額貼息(xi)。“之前也從農信(xin)社貸過款(kuan)，利息(xi)是一分左(zuo)右(you)，貸款(kuan)10萬(wan)元(yuan)，一年(nian)1萬(wan)多元(yuan)利息(xi)。”張(zhang)(zhang)霞說，“牛肉價(jia)格不穩定，行情(qing)很難(nan)說。財(cai)(cai)政(zheng)補貼后(hou)，等(deng)于是無息(xi)貸款(kuan)，壓力自然小多了。”今年(nian)6月，張(zhang)(zhang)霞還貸后(hou)又貸了10萬(wan)元(yuan)。

即便如此，仍有一些(xie)限(xian)制小(xiao)額(e)擔保貸(dai)款發(fa)展(zhan)的(de)(de)因素。張善(shan)立(li)(li)說：“當前問題還是擔保基金(jin)規模不(bu)(bu)足，從(cong)全(quan)省(sheng)(sheng)來看，去年和今年增加較快(kuai)，此前增長并不(bu)(bu)算快(kuai)。”省(sheng)(sheng)人社廳(ting)的(de)(de)數據(ju)顯示，截(jie)至2013年9月底，全(quan)省(sheng)(sheng)小(xiao)額(e)擔保貸(dai)款擔保基金(jin)余額(e)達(da)到20.7億(yi)(yi)(yi)元，其(qi)中(zhong)省(sheng)(sheng)級2億(yi)(yi)(yi)元，市級9.94億(yi)(yi)(yi)元，縣級8.75億(yi)(yi)(yi)元。不(bu)(bu)過，隨著經濟下行，地方發(fa)展(zhan)壓(ya)力(li)增大(da)，財政資金(jin)缺(que)乏投(tou)向擔保基金(jin)的(de)(de)動(dong)力(li)。同時，張善(shan)立(li)(li)還認為，擔保機構數量(liang)不(bu)(bu)足，而且不(bu)(bu)夠(gou)規范，也在一定程度上限(xian)制了小(xiao)額(e)擔保貸(dai)款的(de)(de)快(kuai)速推(tui)廣。